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12月27日，上海保險交易所正式上線(xiàn)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險，并同時(shí)上線(xiàn)首批新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，包括人保財險、平安財險、太保財險等12家財險公司給出了最新的服務(wù)政策。然而，在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險上線(xiàn)后，部分車(chē)主發(fā)現，按照新的保費政策，自己的新能源汽車(chē)所購買(mǎi)的保費不僅沒(méi)有降低，反而出現了上漲，漲幅在20%-80%之間。

據報道，就在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險上線(xiàn)的當天，就有一位特斯拉車(chē)主貼出了在某保險公司系統測算的報價(jià)，Model Y新車(chē)在滿(mǎn)足基本險的情況下，12月27日之前其新車(chē)保費為8278元，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險實(shí)施后，保費增加到了14902元，比四天前漲了6000多元，漲幅高達80%。另外，一位特斯拉Model 3的車(chē)主也表示，“相比去年的保費六七千元，如果一下子漲到一萬(wàn)多元，我覺(jué)得有點(diǎn)難以接受，這樣的話(huà)新能源汽車(chē)的優(yōu)勢也會(huì )大打折扣?！?/span>

據測算，相較現行傳統車(chē)險的基準保費，新政新能源車(chē)的三者險和車(chē)損險基準保費整體下降約0.8%。其中，三者險基準保費下降0.1%，車(chē)損險基準保費下降1.2%。根據此前中國精算師協(xié)會(huì )發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調整說(shuō)明》，未來(lái)國內25萬(wàn)元以下新能源汽車(chē)車(chē)型只降不漲，25萬(wàn)元以上車(chē)型部分上漲，整體維持在一個(gè)能夠接受的可控范圍內。

賠付率超85%，維修貴、賠付率太高導致保費上調？

除特斯拉之外，新政實(shí)施之后，自主品牌中以蔚來(lái)、小鵬、理想為主的中高端新能源汽車(chē)車(chē)損險上浮也比較明顯。

12月29日晚間，小鵬汽車(chē)發(fā)布“關(guān)于新能源車(chē)險產(chǎn)品上線(xiàn)對于小鵬品牌車(chē)型商業(yè)車(chē)險的保費變化的說(shuō)明”表示，“據28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬全線(xiàn)車(chē)型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區、不同車(chē)型漲幅略有差異），具體金額請以當地保司的報價(jià)為準?！?/span>

根據小鵬汽車(chē)提供的“全國主要城市頭部保險公司商業(yè)車(chē)險平均報價(jià)”數據來(lái)看，G3i、P5車(chē)型保費變化分別在3.5%、2.9%，而P7車(chē)型的保費則上漲了18.2%。

蔚來(lái)也第一時(shí)間在蔚來(lái)App上發(fā)布消息推了一波專(zhuān)屬服務(wù)“服務(wù)無(wú)憂(yōu)”，并稱(chēng)，整體保費的變化與用戶(hù)所在地區、違章記錄、過(guò)往出險情況等因素有關(guān)。目前各地情況不同，整體而言蔚來(lái)車(chē)型的保費調整幅度不大，我們將持續關(guān)注后續的價(jià)格變動(dòng)。

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險的上險，確實(shí)為新能源汽車(chē)用戶(hù)帶來(lái)了更大的保障，但是部分車(chē)型保費的上調幅度還是引起了較大的爭議。對于漲價(jià)的原因，有業(yè)內人士認為，除了保障范圍擴大導致保費上調之外，新能源汽車(chē)維修貴、出現率高可能也是保費上調的兩個(gè)重要原因。有數據顯示，當前新能源車(chē)險的賠付率普遍超過(guò)85%。

一位平安保險經(jīng)紀人稱(chēng)，車(chē)損賠付的主要是電池，電池廠(chǎng)家返修一次好幾萬(wàn)塊錢(qián)?！艾F在新能源車(chē)險的虧損特別嚴重，再不調價(jià)就沒(méi)法做了?！痹摻?jīng)紀人表示，因為賠付率太高，目前他們對新能源汽車(chē)基本不主動(dòng)承保。

另外，有保險業(yè)內人士也表示，“目前新能源汽車(chē)很多為營(yíng)運性質(zhì)，在我們內部統計的出險頻率上，新能源汽車(chē)出險頻率遠高于燃油車(chē)，保險公司理賠成本過(guò)高?！?/span>

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險責任擴容，但電池衰減仍不在承保范圍

本月中旬，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )正式公布了《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》（下稱(chēng)《條款》），包括：《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )新能源汽車(chē)商業(yè)保險示范條款(試行）》和《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行）》。

相比原來(lái)沿用傳統燃油車(chē)的車(chē)險，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險《條款》的保險責任大大擴容。既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。被保險人或被保險新能源汽車(chē)駕駛人在使用被保險新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車(chē)車(chē)身、電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統、其他控制系統及其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設備直接損失的，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。

除主險保障范圍擴容外，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險還增加了 6 個(gè)新能源車(chē)特有的附加險。這 6 款附加險包括：附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。

但是，值得注意的是，電池衰減（動(dòng)力電池不能滿(mǎn)足特定的容量、能量或功率性能標準）仍不在承保范圍之內。

結語(yǔ)：

據公安部數據，截至今年9月底，全國機動(dòng)車(chē)總保有量為2.97億輛，新能源汽車(chē)保有量為678萬(wàn)輛，占比2.28%。新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險的上險，將為數百萬(wàn)車(chē)主帶來(lái)更加全面、安心的保障，但是，在新政實(shí)施初期，相關(guān)方面顯然還要經(jīng)歷一段時(shí)間的磨合與調整。有業(yè)內人士認為，相比部分初期的小問(wèn)題來(lái)看，利好還是比較明顯的，“把新能源從總的池子中劃出來(lái)，相當于燃油車(chē)不需要再與賠付率更高的新能源車(chē)平攤費用了。今后隨著(zhù)汽車(chē)大數據的逐步完善，在數據安全允許的情況下，或許可以實(shí)現真正意義上的一車(chē)一價(jià)，駕駛習慣良好的車(chē)主也就不需要與高風(fēng)險的車(chē)主平攤費用了?！钡嵌唐趤?lái)看，可能會(huì )對部分新能源車(chē)企的銷(xiāo)量產(chǎn)生一定的影響，具體的還有待觀(guān)望。

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